Цифровой рубль не вызывает заметного интереса у россиян, считают в Сбербанке

Цифровой рубль пока не стал востребованным инструментом для граждан и бизнеса в России: заместитель председателя правления и финансовый директор Сбера Тарас Скворцов заявил, что реальный спрос на новую форму денег виден в основном со стороны Банка России.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль --- третья форма национальной валюты: не наличные и не обычные деньги на банковском счете, а цифровые рубли на платформе Банка России. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю.

От наличных он отличается тем, что существует только в электронной форме. От безналичных денег --- тем, что хранится не на счете коммерческого банка, а в контуре Банка России. От криптовалют --- тем, что выпускается государственным регулятором и остается рублем, а не отдельным токеном с рыночным курсом.

Сбербанк не видит массового спроса

По словам Тараса Скворцова, рынок не демонстрирует интереса, который мог бы подтолкнуть широкое использование цифровой валюты Центрального банка. Активности не видно ни со стороны частных клиентов, ни со стороны компаний, ни со стороны финансовых организаций.

Топ-менеджер считает, что цифровой российский рубль в ближайшей перспективе вряд ли займет заметную долю в расчетах. На фоне привычных банковских переводов, безналичных расчетов и сервисов вроде Системы быстрых платежей новая форма валюты пока не выглядит для пользователей очевидно необходимой.

Почему банки относятся к проекту осторожно

В Сбербанке обращают внимание на важную для сектора проблему: деньги, переведенные в цифровые рубли, фактически уходят из оборота коммерческих банков и оказываются на счетах Центрального банка. Из-за этого коммерческий банк не может использовать такие средства для размещения и других операций.

Для банков это не только вопрос отдельных операций, а изменение привычной бизнес-модели. Чем больше денег клиенты держат в цифровых рублях, тем меньше средств остается на банковских счетах, с которых банки формируют ресурсную базу, выдают кредиты и управляют ликвидностью.

Адаптация может идти через пересмотр тарифов и сервисов, развитие платежных решений внутри мобильных приложений и более точное планирование ликвидности. Банкам придется конкурировать не столько за само хранение денег, сколько за удобство расчетов, скорость обслуживания и дополнительные финансовые продукты.

Запуск через банковские приложения

Внедрение идет поэтапно: сначала через ограниченные пилотные операции, затем через подключение системно значимых банков и расширение сценариев для клиентов и компаний.

Доступ к цифровому рублю должны обеспечить двенадцать системно значимых банков. Среди участников названы:

• Сбербанк
• Банк ВТБ
• Альфа-Банк
• Т-Банк
• Газпромбанк
• Промсвязьбанк

Кошелек для цифрового рубля планируется размещать не в отдельном сервисе, а внутри банковского мобильного приложения. Такой подход должен встроить новую форму денег в привычную среду клиентов, где уже проходят переводы, платежи и другие операции.

Для пользователя сценарий должен выглядеть довольно просто:

• открыть кошелек цифрового рубля в мобильном приложении своего банка;
• пополнить его со своего банковского счета;
• перевести цифровые рубли другому человеку или оплатить покупку;
• при необходимости вернуть деньги обратно на банковский счет.

При этом часть пользователей может столкнуться с ограничениями. Владельцы айфонов не смогут получить доступ к кошельку, если из-за санкций не смогут обновить приложения российских банков в магазине приложений. Это создает дополнительный барьер для распространения цифрового рубля среди частных клиентов.

Плюсы, минусы и риски цифрового рубля

Для граждан главная возможная польза --- единый кошелек в банковском приложении и быстрые платежи рядом с привычными переводами. Для бизнеса --- новый канал приема оплаты. Для государства --- более прозрачная инфраструктура расчетов и возможность развивать платежи в цифровом контуре.

Минусы тоже есть: гражданам придется привыкать к новому кошельку и зависеть от доступа к банковскому приложению; бизнесу --- обновлять кассовые, учетные и платежные процессы; государству и Банку России --- поддерживать устойчивость платформы и доверие пользователей.

Ключевые риски связаны с кибербезопасностью, мошенничеством, сбоями доступа и тем, что часть денег может перейти из банков в контур Банка России. Для пользователей это означает необходимость защищать мобильные приложения и внимательно проверять операции, а для финансовой системы --- заранее готовить правила работы с ликвидностью.

Нужно ли переходить на цифровой рубль

Цифровой рубль задуман как добровольный инструмент: он должен работать рядом с наличными и безналичными деньгами, а не заменять их. Пользователь сможет не открывать кошелек и продолжать пользоваться привычными формами денег.

Операции для граждан должны быть бесплатными, а для бизнеса --- с отдельными тарифами за прием платежей. Зарплату, пенсию или другие выплаты в цифровых рублях можно будет получать только при наличии такого сценария у отправителя и согласии получателя: автоматического перевода всех выплат в новую форму денег не предполагается.

Частые мифы

• Миф: цифровой рубль заменит наличные. На практике он должен существовать параллельно с наличными и безналичными деньгами.
• Миф: это криптовалюта. Цифровой рубль выпускается Банком России и остается национальной валютой.
• Миф: пользоваться им придется всем. Переход на цифровой рубль заявлен как добровольный сценарий.

Как бизнесу подготовиться

Компаниям, которые хотят принимать цифровой рубль, стоит заранее обсудить подключение со своим банком, проверить готовность касс, QR-платежей, бухгалтерского учета и внутренних регламентов. Важно понять, как будут отражаться возвраты, сверка операций и движение денег между банковским счетом и кошельком цифрового рубля.

Цифровой рубль остается проектом Центрального банка, который должен работать рядом с наличными и безналичными деньгами. В финансовом секторе при этом продолжают оценивать, насколько новая валюта будет полезна гражданам, бизнесу и банкам, особенно на фоне интереса к цифровым активам и криптовалюте.

Законодательная база для запуска цифрового рубля была утверждена после подписания соответствующего закона Президентом Российской Федерации. Теперь ключевой вопрос не в самом факте запуска, а в том, появится ли у пользователей практическая причина регулярно применять новый инструмент в повседневных финансах.